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住房公积金商转公划算不划算?


德州市现行住房公积金贷款利率为:五年期以下(含五年)年利率为首套2.75%,二套3.025%;五年期以上年利率为首套3.25%,二套房利率为3.575%。因住房公积金的利率较低,很多人开始考虑商转公的问题。

商业住房贷款转公积金贷款,需要自筹资金结清商业贷款后一个月内申请公积金贷款,所贷额度只能是商业贷款的所剩余额(以万为单位),且不超过公积金贷款最高的可贷额度。

商业贷款转公积金贷款所需的材料:1.个人贷款结清的还款凭证;2.贷款银行提供的贷款结清证明;3.最近一年的还款流水;4.与贷款银行签订的个人住房借款合同(三份复印件);5.购房合同原件、发票、身份证、户口本、需开具夫妻双方个人信用报告、房屋证明、结婚证(单身的开具3份单身证明);6.购买二手房或已出房产证的新房,需提供房管部门出具的评估报告。

但并不是所有人办理了商转公业务都能够省钱,在有些情况下商转公未必省钱。在还清商贷后,办理公积金贷款时还需要向担保公司缴纳担保费、如果房屋已经办理了房产证,还需要向评估公司缴纳评估费办理评估。如果有以下情形的贷款人要慎重做出是否办理商转公的决定:

第一、处于还款前期(如前两三年)的商业贷款,转为公积金贷款较为划算。如果已经是还款期限后期,则不建议商转公。比如10年期限的商业贷款,在第七或第八年再转为公积金贷款就不太划算了,因为利息一般是在前几年已经让银行差不多收完了。

第二,是否考虑提前还款。如果准备在最近两三年间提前还清所有贷款,可以不用考虑再去办理商转公。因为在商转公的整个办理流程中,首先要按照原商业贷款借款合同取得原贷款银行同意,在这个过程中原贷款银行一般会按照合同约定收取因提前还款产生的罚息,加上其他担保费等费用,计算下来不一定划算。

因此,大家若想商业贷款换公积金贷款,一定要先算一下划算不划算再做决定。

另外,公积金贷款过程中,要求必须正常连续缴纳公积金,如果公积金缴费中断,自缴费中断时起两年后会自动转为商业贷款利率。


人力资源部—邵莹